מה זה ביטוח חיים כפול?

מה זה ביטוח חיים כפול?

מי שמתמצא בתחום שוחה בעניין כמו דג במים ומצליח לבצע פעולות כדאיות על הצד הטוב ביותר. אבל עבור רבים המונח ביטוח הוא מושג ממתיק סוד שכולל בתוכו עוד המון מילים לא מובנות ועסקאות לא ברורות. העובדה הזו מסבירה את הכשלים הרבים שאנשים מגלים לאחר תקופה ממשוכת של תשלומים, ואת ההוצאות המופרזות שלקוחות משלמים בגין הביטוחים שלהם. ואכן המציאות מוכיחה שידע מקצועי בתחום יועיל ביותר ויאפשר ללקוח למצוא את הדרך הנכונה והמתאימה עבורו לבטח את עצמו כראוי בעלות סבירה ובלי לשלם סכומים מיותרים.

האינטרס של החברות וטובת הלקוח

היות וחברות הביטוח והסוכנים שמשווקים את המוצרים הפנסיוניים פועלים מתוך אינטרס מובהק של שיווק הגדלת מעגל הלקוחות לא תמיד טובת הלקוחות עומדת מול עיניהם. מציאות כזו מסבירה את התופעה בה אנשים מגלים כי הם מבוטחים במספר ביטוחים חופפים, עובדה שהופכת את הביטוחים הללו לכפולים ולכן גם למיותרים. החברות והסוכנים פועלים למען האינטרסים שלהם וגם כל לקוח חייב לזכור את האינטרס שלו ולוודא כי הוא לא משלם כסף עבור מוצר מיותר שאינו נצרך לו כלל, לא בשלב זה ולא בשום צומת אחרת בחיים שלו.

מה כולל הביטוח?

אחד הפרמטרים המשמעותיים ביותר בכל ביטוח שהוא הוא בדיקת הכיסויים של הביטוח. מה כוללת הפוליסה? אילו מקרים יזכו את המבוטח בתשלום או גמלה בהתאם לביטוח אותו רכש? לכל ביטוח יש מענה שונה וכיסויים אחרים למקרים שעלולים להיווצר במהלך החיים. כמובן שבהתאם לכך ייבחר הביטוח המתאים והלקוח ירכוש אותו בהלימה לנתוני החיים שלו. כדי להבין מה כולל הביטוח יידרש הלקוח לעיין באותיות הקטנות של הפוליסה ולהבין מה בדיוק הוא רוכש ועל מה הוא עתיד לשלם דבר חודש בחודשו. כמובן שעל הלקוח לוודא כי מקרים משמעותיים כלולים בפוליסה והוא מכוסה למצבים הנצרכים לו. כדי שהוא לא יגלה לאחר מעשה שהביטוח שהוא רכש אינו כולל מקרים מסוימים. לאחר מעשה אין אפשרות לשנות את הבחירה ואנשים עלולים לגלות את עצמם ניזוקים ומצטערים על בחירה בלתי מושכלת.

ביטוח כפול – מה זה?

המציאות כיום בעולם הביטוח היא שסוכני ביטוח מציעים ללקוחות פוליסות עבור מצבים שונים. המטרה שלהם היא למכור כמה שיותר ולא תמיד עומדת מול עיניהם הטובה האישית של הלקוח. היות שכך הם עשויים למכור ללקוח ביטוח שכולל כיסוי למקרים שהלקוח כבר מבוטח לגביהם. אמנם אין זה נכון להאשים רק את הסוכנים שכן גם חוסר הידע והבורות של הלקוחות הם חלק בעל משמעות רבה בעניין זה. שני גורמים אלו מביאים למצבים בהם מבוטחים משלמים סכום כפול ואולי אפילו יותר עבור ביטוח שאינו נצרך להם. מקרים אלו יוכלו להימנע עם מעט התבוננות והתעניינות בעניין הביטוח.

האם יש תועלת בביטוח כפול?

יש לדעת כי ההנחה הגורסת כי תשלום כפול יזכה את המבוטח בגמלה כפולה הינה מוטעית! שכן התשלום לשתי חברות ביטוח לא יהפוך את המבוטח לזכאי ליותר מגמלה אחת. זה נכון למקרים של אבדן כושר עבודה וכן למקרים של הוצאות שונות שהמבוטח מקבל בהתחשב בהוצאות שהיו לו. מה שאומר שהלקוח משלם סכום חודשי קבוע לחינם. כסף שהוא לעולם לא יוכל ליהנות ממנו מכיוון שהוא מבוטח בכפילות. גם תביעה עבור קבלת גמלת אבדן כושר עבודה תידחה על ידי חברת הביטוח במקרה בו המבוטח מבוטח בכפילות. התשלום אמנם כפול אבל הגמלה או הקצבה החודשית לא תוכפל.

מה עושים כדי להפסיק לשלם כפול?

מדובר על מצב שכאמור נגרם כתוצאה מבורות ואי היכרות עם עולם הביטוח. וזה אומר שעם קצת התעניינות, יוזמה וניסיון להבין מה מתרחש יוכל המבוטח לעצור את הבזבוז הזה ולהפסיק לשלם סכומי כסף לחינם. לדוגמה, אדם שיש לו ביטוח בריאות בקופת החולים בו הוא מבוטח ולצד הביטוח הרגיל הוא משלם מידי חודש גם עבור שירותי בריאות נוספים. בכל קופה יש פירוט של השירותים, הטיפולים והתרופות הנכללים תחת כותרת זו של שב"ן. זה ביטוח נחוץ שלא פעם חוסך למבוטחים סכומים גבוהים. אבל אם המבוטח מבוטח גם בביטוח בריאות פרטי מטעם מקום העבודה שלו, הרי אחד מהביטוחים הופך להיות ללא רלוונטי. וזאת במידה וביטוח אחד כולל את כל מה שנכלל בביטוח השני. זו מציאות אבסורדית בה אדם משלם עבור ביטוח מיותר שלא מציע לו כל מענה לכל מקרה שהוא.

בדיקה מקצועית של מצב החסכונות הפנסיוניים

כדי לבחון את מצב הביטוחים שלכם מומלץ לפנות אל נותן שירות מקצועי. סוכן ביטוח שיבחן את הביטוחים שלכם ויעזור לכם להבין מה מתרחש בכל מה שקשור לעניין הביטוחים שלכם. במקרים לא מעטים מגלה היועץ כי המבוטח משלם סכומים כפולים עבור ביטוחים מיותרים. מציאות שניתן לעצור אותה ולמנוע תשלומים מיותרים שלא מצדיקים את עצמם.

אם לא יועיל לא יזיק?

אכן, המסר בעניין זה הוא כי לא תמיד הסיסמה לא יועיל לא יזיק נכונה. כי אם הביטוח אינו נצרך הוא מיותר לחלוטין. הוא גורם לכם לעלויות חודשיות קבועות ומיותרות לחלוטין, ולא מזכות אתכם באף זכאות לא באופן מידי ולא בטווח הרחוק. המסקנה שעולה היא ברורה וחד משמעית – חבל על הכסף שלכם. אין אף סיבה בעולם שתשלמו עבור ביטוח זהה ליותר מחברת ביטוח אחת. מומלץ לבצע בדיקה ולוודא כי אין לכם כפל ביטוחים שמבזבז לכם את הכסף לריק. כמו כן לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח עבור כל צורך שהוא עליכם לבדוק ולוודא כי אין לכם ביטוח חופף שמכסה אתכם לאירועים ביטוחיים אלו. כך תמנעו מעצמכם הוצאה מיותרת עבור ביטוח כפול ומיותר.

מתעניינים בתכנון פרישהביטוח בריאות וסיעודחסכון פנסיוניביטוח חיים ואובדן כושר עבודהשירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח

יצירת קשר

שם מלא

מספר טלפון

דוא"ל

הודעה

שלח