איך לבחור אצל מי לעשות תכנון פרישה?

בד"כ, בסביבות אמצע שנות העשרים, בואכה שנות השלושים, כשאנחנו מתייצבים מטלטלות גיל ההתבגרות, מתחילים להיכנס למסלול של משפחה, ילדים, עבודה, מתחילות להעסיק אותנו מחשבות על העתיד. אמנם, בשנים ההן, ה"עתיד" פירושו התבגרותם של הילדים ולא רחוק הרבה יותר מכך, אולם, בהמשך, עם השנים, אותו "עתיד" מתחיל להתרחב והדאגה אליו כבר מתייחסת לפרישה מעבודה ויציאה לגמלאות. אם כך, מועד הפרישה שלנו מעסיק כל אחד מאיתנו שעבר גיל מסוים. מה בעצם מעסיק אותנו בו? לרוב, לא מדובר בחששות מפני התבגרותו של הגוף, אלא יותר הפן של הצורך בעזרה של מישהו, הן בשל מצב בריאותי לקוי (כתוצאה מהזקנה או ממחלות) והן בשל מצב פיננסי, כי בואו נהיה כנים - קצבת זקנה של כאלפיים ₪ בחודש מהביטוח הלאומי, היא לא משהו שאחד מאיתנו יכול לחיות ממנו, גם כיום, כשהוא עדיין צעיר ובריא בהרבה... אין ברירה, צריך כבר עכשיו להתחיל לערוך תכנון פרישה, אבל מהיכן מתחילים?

• כתבה מומלצת: פרישה מהעבודה נמצאת ממש מעבר לפינה? הנה מה שאתם צריכם לדעת על כך

מתחילים בחוק הפנסיה, הבסיס לכל

מהראשון בינואר 2008 בו נכנס לתוקפו צו ההרחבה המורה על קיומו של ביטוח פנסיוני מקיף במשק הישראלי (והתמקד בשכירים), דרך ינואר 2017, בו נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים, המשק הישראלי מנתב את כולנו, שכירים כעצמאיים, לקחת אחריות על עתידנו ולחשוב על היום שלאחר צאתנו לגמלאות. על פי שיטה זו, מחויב כל עובד בישראל, להפריש בכל חודש למוצר חיסכון פנסיוני אחד על פי בחירתו (ובלבד שיהיה זה קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל), סכום שגובהו נקבע על פי רמת ההכנסה של העובד. הפרשה זו לקרן פנסיה מצטרפת לחסכונות, ביטוחים, השקעות ונכסים נוספים אחרים, שאולי נמצאים בידיכם כיום, ועתידים להוות מקור להכנסתכם לאחר הפרישה.

מה כולל תכנון פרישה?

תכנון פרישה מעריך את סך כל הכספים, החסכונות והנכסים שיעמדו לרשותכם לעת הפרישה, וממטב אותם בצורה האפקטיבית ביותר, שמטרתה להעניק לכם את המשאבים הטובים ביותר לכלכלתכם, מרגע הפרישה ועד לרגע שתעזבו את העולם. לכאורה, על הנייר, מדובר במשהו שאיננו מסובך, אולם, למעשה, ישנם גורמים עלומים רבים שיש להתייחס אליהם, כך שלא כל מי שמציע לכם תכנון פרישה (או בשמו האחר - ייעוץ פרישה), אכן יכול לעשות זאת בצורה הנכונה והמתאימה ספציפית לכם.

איך בוחרים את יועץ הפרישה שלכם?

תכנון פרישה נכון כולל בניה של תקציב ההכנסות השוטף של היוצא לגמלאות, וכולל תמהילי נכסיו, השקעות, תכנון מס, כיסויים ביטוחיים ואלמנטים נוספים, אשר כפי שניתן להבין, עד כה, לא היו נחלתם של איש מקצוע מתחום אחד בלבד, אלא התפרשו אצל שלושה או ארבעה אנשי מקצוע מהתחומים המסורתיים (עו"ד, רו"ח, יועץ השקעות, סוכן ביטוח וכד'). הדרישות החדשות הולידו אנשי מקצוע מסוג חדש לגמרי, ישנו רף חדש וגבוה שהוצב לאנשי המקצוע המסורתיים. כיום, בין אנשי המקצוע המציעים תכנון פרישה, ניתן למצוא את תחומי העיסוק הבאים:

• יועץ פנסיוני פרטי - נחשב לאובייקטיבי ולמכוון-לקוח, מאחר וברוב המקרים, הוא מתוגמל על ידי הלקוח בלבד. במקרים המועטים בהם ליועץ הביטוח ישנו הסדר כלשהו עם חברת ביטוח, חלה עליו חובת עדכון הלקוח, כך שמכאן, הדבר נתון לשיקול דעתכם.
• סוכנות ביטוח - סוכני וסוכנויות ביטוח מתוגמלים על ידי הלקוח, חוץ מאשר במקרים, בהם בעקבות תכנון הפרישה יחולו שינויים בתמהיל הביטוחים הקיימים שלהם (במקרה כזה, הם יתוגמלו על כך גם בעמלה מטעם חברות הביטוח). עלויות תכנון פרישה הנעשה על ידם זולות יותר מאלה של היועץ הפנסיוני הפרטי, אולם במידה והם עובדים מול חברת ביטוח יחידה, הדבר עלול לעורר חשד לגבי מידת האובייקטיביות הקיימת.
• יועץ פיננסי - יועצים פיננסיים עובדים במודלי תגמול שונים. חלקם מתוגמלים אך ורק על ידי לקוחותיהם, האחרים מתוגמלים גם על ידי הלקוחות וגם על ידי חברות ביטוח. מוטב לוודא את הדבר מפורשות מראש, על מנת להחליט בצורה אובייקטיבית.
• יועץ מס / רואה חשבון - מתוגמלים אך ורק על ידי הלקוחות, אם כי, נדיר למדי למצוא אנשי מקצוע המגיעים מתחום החשבונאות או המיסוי ושולטים בתחום קרנות הפנסיה ומוצרי הביטוח ברמה בה שולטים בה אנשי המקצוע המגיעים מהתחומים האחרים.
• חברות ביטוח - ישנן מספר חברות ביטוח המציעות ללקוחותיהן תכנון פרישה כבונוס, דרך מוקדי שירות מיוחדים המיועדים לכך. קל לזהות את האינטרס הקיים כאן, אבל, גם זוהי אופציה תקפה, במידה, כמובן, ואתם מקפידים לזכור כי האינטרס קיים.

לסיכום:

פרישה לגמלאות מהווה זעזוע לא קטן במישורים רבים ושונים. החל מהרמה הפסיכולוגית (אנחנו חשים ממילא "קשישים", והפרישה רק מעניקה לכך גושפנקה רשמית), דרך הרמה החברתית (אנחנו מבלים את רוב זמן העירות שלנו ביממה בעבודה, מן הסתם, חלק גדול מהחברויות שאנחנו יוצרים מבוססות על כך, ופרישה מנתקת אותנו באופן חד מאותן חברויות) וכלה ברמה הפיננסית (ממשכורת נאה שנכנסת במועד מסוים בחודש, אנחנו עוברים לחיות על החסכונות שלנו). תכנון פרישה מאפשר לנו לפתור את אחד מהמישורים בהם ההלם גדול במיוחד - התחום הפיננסי. הוא מאפשר לנו, כבר כיום, הרבה לפני גיל הפרישה, לאמוד את המשאבים הקיימים העומדים לרשותנו, ולנתב אותם לאפיקים שיניבו את התשואות המבטיחות ביותר בעתיד, בעת שמקור הכנסתנו ייבש, כשהמשכורת תפסיק להיכנס מידי חודש בחודשו לחשבון הבנק. ככל שתכנון הפרישה ייעשה בשלב מוקדם יותר, כך המשאבים יספיקו לעבוד עבורנו זמן רב יותר.

מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, התקשר או שלח הודעה למספר 053-3888556

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח