תכנון יציאה לגמלאות - לעשות את זה נכון

תכנון יציאה לגמלאות - לעשות את זה נכון

תכנון יציאה לגמלאות

אנחנו קמים בבוקר, מצחצחים שיניים, מתקלחים, שותים את הקפה שלנו וממהרים לעמל יומנו. אין ברירה, אנחנו חייבים לעבוד כדי להתקיים. כך מתנהל העולם מהיום שבו "הומצא" הכסף. רובנו (גם אם לא נודה בכך בגלוי) חולמים על הגיענו לגיל הפרישה, היציאה לגמלאות. על היום בו נקום בבוקר ולא נצטרך להיחפז למשרד כדי לדפוק כרטיס, לא נצטרך למהר ללקוח שצריך לשכנע אותו לרכוש מוצר או להצטרף לשירות, לא נצטרך למהר לאף מקום, לעמוד בלו"ז של מעסיק, נוכל פשוט לקחת את הזמן שלנו וליהנות מחופש שאיננו מתוחם בלוחות זמנים של אחרים. כן, ככה נראית היציאה לגמלאות בעיני רובנו, חלום על זמן פנוי וחופש. אבל, במרבית המקרים, פרישה מעבודה מעירה אותנו מאותו חלום מתוק למציאות שונה לגמרי.

אז מה בעצם משתנה עם היציאה לגמלאות?

לכאורה, על פני השטח, מדובר רק בהפסקת העבודה (נשמע טוב, לא?), אבל בפועל, כל חייו של היוצא לגמלאות, בן/בת הזוג שלו ומשפחתו, משתנים באופן קיצוני:

בעת העבודה, לאדם העובד היו סדר יום ותכלית. הוא קם בשעה מסוימת, היו לו מנהגים מסוימים שמטרתם הייתה להביא אותו למקום העבודה שלו בזמן. הוא יצא מהבית בשעה ספציפית על מנת להגיע לעבודתו בשעה היעודה. שם, בילה את כל היום, עד שהגיע סיום העבודה (בשעה מסוימת) והוא שב לביתו. לוחות הזמנים שלו היו מתוכננים ותחומים בנקודות תכליתיות שהוכתבו לו על ידי הנסיבות. הפורש לגמלאות מאבד את לוחות הזמנים ונקודות התכלית הללו, ולמעשה, כל עיתותיו בידיו. אין זה מפתיע שגמלאים רבים (בעיקר בתקופה הראשונה לאחר היציאה לגמלאות) אינם זוכרים את התאריך של היום או איזה יום היום. לא, לא מדובר באלצהיימר או בסניליות פתאומית, פשוט תופעה פסיכולוגית שגרתית שמופיעה אצל אנשים שחיו בשגרה מסוימת שנים רבות ופתאום איננה קיימת יותר.

אדם בתוך עצמו הוא גר?

חברויות על בסיס עניין משותף הן סוג החברויות הנפוץ ביותר כיום, ואחד הדברים בהם ניחן מקום עבודה הנחשב ל"טוב" בעיני העובדים בו, הוא קולגות אשר להם תחומי עניין דומים או זהים. הרבה חברויות נבנות במקומות עבודה וכל משך העבודה, הן עשויות לגלוש גם אל שעות הפנאי. אבל, ברוב המקרים, גם אם הן מתפתחות מעבר לכך, הן עדיין נשארות חברויות על בסיס עניין משותף - העבודה. אדם המפסיק את עבודתו בחברה או בארגון, נפלט אט אט מהמעגל החברתי של עובדי אותו הגוף, אשר סביר להניח, כי גם בשעות הפנאי שלהם, חולקים ביניהם חוויות ממקום העבודה, דנים בנושאים הקשורים לעבודה וכד'.

גם האספקט הזוגי משתנה בעת יציאה לגמלאות, מאחר והשגרה נשברת. אם היוצא לגמלאות חי בזוגיות, סביר להניח כי לבן/בת הזוג שלו שגרה משלהם, אשר איננה כוללת את הימצאותו של היוצא הטרי לגמלאות בבית 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע. "מאזן הכוחות" משתנה, וכעת, הוא נמצא בבית כל הזמן, מה שעלול לגרום לחיכוכים בלתי פוסקים, שגם אם בני הזוג אינם יודעים לשים את האצבע במדויק עליהם, הסיבה העיקרית להם היא השינוי במצב.

Show me the money!

שינוי ענק נוסף (ולצערנו, ברוב המקרים הוא איננו לטובה) הוא תזרים המזומנים המשפחתי, אותם משאבים האמורים לכלכל את הגמלאי ומשפחתו לאחר הפרישה מעבודה. ברור כי לאותה משכורת שנכנסה עד כה באופן סדיר וקבוע וכעת איננה נכנסת יותר לחשבון הבנק, ישנה השפעה עצומה על מצבם הכלכלי של היוצא לגמלאות ושל בני משפחתו. וגם כאן, כמו במקרים רבים אחרים, המצב הכלכלי משפיע על כל מה שהוא נוגע בו, שזה, בעצם, כל תחום של חיינו.

מהו תכנון יציאה לגמלאות?

מרכז הכובד של תכנון מסוג זה קשור לגיל בו מגיע האדם העובד לקבלת הייעוץ ותכנון היציאה לגמלאות. בגיל צעיר יותר, יעסוק התכנון ברכישת המוצרים הפנסיוניים אשר ישמשו כעתודות כלכליות מניבות קבועות לאחר היציאה לגמלאות. בגיל הביניים, התכנון יבחן את התיק הקיים, ישפר אותו ויחליף מוצרים פנסיונים רווחיים פחות בכאלה שיניבו יותר, ובגיל המבוגר יותר, כאשר הפרישה נמצאת ממש מעבר לפינה, התכנון יגיע לישורת האחרונה שלו, ויעסוק בשיפור הקיים דרך ההקלות במס ורכיבים נוספים, אשר עדכניים לאותה העת.

נכון שלכאורה, תכנון היציאה לגמלאות נחשב ל"משהו" המעסיק קשישים (בשל המוחשיות הרבה שהוא מקבל לאחר מעבר גיל מסוים), אבל על מנת לשפר עמדות ולעבות נכסים מניבים בגיל הביניים או שיפור הקיים בגיל המבוגר, חייבים להיות נכסים או תיקי ביטוח, ואת אלה, כדאי לרכוש כבר בגיל צעיר יותר. לכן, ככל שהמודעות לצורך בתכנון כזה מגיע בגיל צעיר יותר, כך רבים סיכויו של האדם לשמור על רמת החיים לה הוא ומשפחתו רגילים, גם לאחר היציאה לגמלאות.

לסיכום:

ליציאה לגמלאות ישנה נגיעה והשפעה על כל תחום בחייו של הפורש, ולא רק שלו, אלא גם של משפחתו וסביבתו הקרובה. לצערנו, בשנים האחרונות, אנחנו פוגשים אנשים שלא נערכו נכון לפרישה שלהם, ולכן, הם נאלצים לחיות מקצבת הביטוח הלאומי המצומצמת המוענקת להם, מזמן הפרישה ועד לסיום חייהם. בנוסף לשברון הלב שהמראות הללו גורמים לנו, ראוי לנו להפיק מהם גם מסקנה אישית - עלינו להתחיל לחשוב על היציאה לגמלאות בגיל מוקדם ככל שניתן, לתכנן את היציאה לגמלאות ולהיערך לכך בהתאם, על מנת שלא להיכנס, גם אנו, לאותה סטטיסטיקה עגומה.

מתעניינים בתכנון פרישהביטוח בריאות וסיעודחסכון פנסיוניביטוח חיים ואובדן כושר עבודהשירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח

יצירת קשר

שם מלא

מספר טלפון

דוא"ל

הודעה

שלח