מהו תכנון פנסיוני ולשם מה אנחנו זקוקים למומחים?

מהו תכנון פנסיוני ולשם מה אנחנו זקוקים למומחים?

מומחים לתכנון פנסיוני

העתיד שלנו מטריד אותנו, באופן טבעי. וככל שאנחנו מתבגרים ומזדקנים, רמת הדאגה שלנו לגביו גוברת ועולה. מבחינה זאת, ניתן לומר, כי בנוגע לפרישה לגמלאות, לרוב האנשים ישנם רגשות מעורבים - סוג של צפייה, ומהצד השני - גם חששות רבים, מאחר, ואחרי הכל, מדובר במצב שאיננו מוכר לנו, מצב הטורף את הקלפים, ומוחק את רוב מה שידענו והכרנו בנוגע לעצמנו ולסביבה שלנו, ובונה תמונת מצב חדשה. טובה יותר? טובה פחות? לרוב, אין לנו שום דרך לדעת בבירור, אנחנו יכולים רק לקוות.

מאחר ומדובר במצב חדש וכולל בחיינו, אי הוודאות הזה נוגע לרוב רבדיו, ולכן, ייעוץ מקצועי עשוי לפתור לפחות חלק מהחששות, למשל, ייעוץ מומחים לתכנון פנסיוני.

מהו תכנון פנסיוני ולשם מה אנחנו זקוקים למומחים?

הפרישה לפנסיה מוציאה את הפורש ממעגל העבודה, על כל המשתמע מכך: היא עוקרת אותו משגרת לוחות הזמנים שהכיר, מהקולגות, מאורח החיים השגור שלו, ומטילה אותו לתוך מערבולת חדשה ובלתי מוכרת, אשר כופה עליו להסתגל (רצוי במהירות) למצב החדש. אחד התחומים, אשר בהם חל שינוי מהותי בעת יציאה לפנסיה, הא מצבו הפיננסי של האדם.

אם, לפני היציאה לפנסיה, המשכורת החודשית הוזרמה לתוך חשבון הבנק של האדם העובד באופן קבוע, ואיפשרה לו, לבן/בת זוגו ולמשפחתו מחיה ברמת חיים מסוימת, היציאה לגמלאות נוטלת ממנו זאת, ומותירה אותו חסר הכנסה שוטפת שמקורה בעבודתו. האדם, שהיה רגיל לתפוש את עצמו כמי שדואג לכלכלת בני משפחתו, חדל להיות כזה, והדאגה התדירה לרמת החיים החדשה ולמקורו העתידי של הכסף - מחליפה את הביטחון הכלכלי שחש בעבר.

מטרתו של תכנון פנסיוני היא חשיבה מקדימה וצבירת משאבים מספיקים לאורך שנות עבודתו של האדם, על מנת שלעת פרישתו, הדאגה הכלכלית לא תהפוך למנת חלקו.

במה עוסק תכנון פנסיוני?

תכנון פנסיוני, כאשר הוא מבוצע על ידי בעלי מקצוע, מומחים לתכנון פנסיוני, הינו מקיף ונוגע לתחומים הבאים:

ניהול תזרים המזומנים של המשפחה ותקציבה

מאחר ותכנון פנסיוני נערך טרם פרישה לגמלאות, הוא יבחן את הכנסותיו ונכסיו של האדם, מול התחייבויותיו הקיימות והעתידיות, וישרטט תוכנית תזרים מזומנים שתשלב בין כל אלה באופן מיטבי.

ניהול הנכסים, תוך התחשבות בצמתי החיים העיקריים של האדם ומשפחתו

תכנון הנכסים הקיימים של האדם כולל בתוכו התייחסות לאירועים ידועים הנמצאים בכל אחת מהנקודות לאורך חיי האדם ומשפחות. למשל, בר מצווה של הבן, חתונה של הבת, יציאה לטיול משמעותי בעולם, רכישת רכב, קניית דירה, יציאה לגמלאות וכן הלאה. התכנון מתחשב בכל אחת מהנק' הללו, בהתאם להעדפות ההשקעה האישיות של כל אדם וליכולותיו הכלכליות (כושר ההשתכרות שלו, נכסים קיימים וכד').

התחשבות בסיכונים וניהולם

אם הסעיף הקודם בתכנון פנסיוני כלל התייחסות לאירועים ידועים מראש (שלרובם, קונוטציה חיובית), ניהול סיכונים עוסק באירועים הפחות משמחים שיש להם השפעה על מצבנו הפיננסי, אלה שאנחנו מקווים שלא יקרו, אבל איננו יכולים להרשות לעצמנו טמינת ראש בחול לגבי היתכנותם, כמו פציעה, פיטורים, מחלה פתאומית, נכות וכד'. לכל אחד מהתרחישים האפשריים ישנה משמעות כלכלית שונה, אשר דורשת חשיבה מקדימה ומתן מענה, גם כאשר אין וודאות שהדבר יקרה, אבל הוא חשוב ומשמעותי מכדי להתעלם ממנו.

תכנון פרישה

תכנון זה מתייחס לצבירת המשאבים הנדרשים (חסכונות ונכסים) במטרה למנוע את הירידה ברמת החיים בעת היציאה לפנסיה, ויוצרת חלוקה מתאימה של השימוש בהם לאחר הפרישה, במטרה להפיק מהם את המרב ולמקסם את האמצעים הפיננסיים העומדים לרשות הפורש.

התחשבות בהיבט המיסוי

למיסוי השפעה גדלה על מצבנו הפיננסי גם בעת שאנחנו עובדים וגם לאחר הפרישה לגמלאות, לכן, תכנון מקצועי הנעשה ע"י מומחים לתכנון פנסיוני, יתייחס גם לצד זה ולהשפעתו על יכולתו של האדם למצות את מלוא הפוטנציאל הכספי של משאביו (נכסים וחסכונות).

תכנון ירושה

זהו, לרוב, שלב בחיינו שאנחנו מעדיפים שלא לחשוב עליו, אבל הוא מחויב המציאות, מאחר ובמקר של מוות, לא היינו רוצים להותיר את היקרים לנו במצב פגיע כלכלית, בנוסף למצב הפגיע נפשית שבו הם יהיו. תכנון ירושה עוסק באופן העברת המשאבים לשארי הבשר, ומתייחס לאספקטים המשפטיים והפיננסיים הרלוונטיים לכל לקוח.

מהו ההבדל בין מומחים לתכנון פנסיוני לבין יועצים פנסיוניים?

חשוב מאד להבין את ההבדלים בין שני סוגי אנשי המקצוע ולהתייחס אליהם, כאשר אנחנו בוחרים את איש המקצוע איתו אנחנו מתייעצים בנוגע לפרישה שלנו. ייעוץ פנסיוני הוא תהליך המוגדר בחוק כתהליך אשר מרוכז במוצר פיננסי. במהלך תהליך זה, איש המקצוע יועץ ללקוחותיו על המוצר הפיננסי. כלומר, נקודת הכובד בתהליך היא המוצר ולא הלקוח.

לעומתו, תכנון המבוצע על ידי מומחים לתכנון פנסיוני מרוכז בלקוח ובמשפחתו, ומגבש עבורם את האסטרטגיה הטובה ביותר שבאמצעותה, הם יוכלו להגיע ליעדים כלכליים מוגדרים המתאימים להם. מובן מאליו, כי להבדל המהותי בין סוגי התפקידים השונים ישנה השפעה על האינטרסים של בעל המקצוע ועל הלויאליות שלהם.

ייעוץ פיננסי ניתן על ידי יועצים המתמחים במוצר מסוים ומתוגמלים על ידי חברת הביטוח או הגוף הפיננסי שנמצאים מאחוריו, בעוד מומחים לתכנון פנסיוני אינם מחויבים לגוף פיננסי, אלא טובת הלקוח מול עיניהם, ולכן, הם ירכיבו לו תמהיל שאיננו שומר על נאמנות למוצרי גוף פיננסי מסוים, במידה ואלה אינם הולמים את צרכי הלקוח.

מתעניינים בתכנון פרישהביטוח בריאות וסיעודחסכון פנסיוניביטוח חיים ואובדן כושר עבודהשירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח

יצירת קשר

שם מלא

מספר טלפון

דוא"ל

הודעה

שלח