העשורים האחרונים שינוי את פני המפה הפיננסית, הם שינו גם אותנו ואת רמת המודעות שלנו לדברים שונים - לאיכות הסביבה, לאוכלוסיות חלשות, וכן, גם לצורך בתכנון הפרישה. ההורים שלנו הלכו בתלם, הם עשו מה שהרופא, עו"ד או המעסיק המליץ להם לעשות. הם הקטינו ראש, וסמכו על כל מי שהראה עבורם כבר סמכא דיו כדי לתת בו אמון ולהפקיד בידיו את האחריות לשלומם, לביטחונם, לעתידם הכלכלי. אנחנו, משבגרנו, נוהגים אחרת לגמרי, ואנחנו יכולים לזקוף זאת לזכות אמצעי התקשורת, החשיפה המרובה שלה זוכה תחום תכנון הפרישה, לשפע המוצרים הפנסיונים הקיים, וכן, גם לזכות חקיקות שונות המעבירות את נטל ההחלטה אל כתפינו.
צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, אשר גובש בשנת 2008, הניח את הבסיס להרחבות נוספות, אולם, הוא היה הראשון שקבע, כי החל משנת 2008 כל עובד שכיר זכאי (וחייב) להיות מבוטח בביטוח פנסיוני, אשר יתבצע באמצעות הפרשות, הן של העובד והן של המעסיק, לפוליסת הביטוח הפנסיוני של העובד. בנוסף לכך, עיגן הצו, את חובתו של המעסיק להפרשה של קרן פיצויי פיטורים לעובדיו. על בסיס זה, הגיע הרחבות נוספות, אשר אף הן, מעגנות את זכויותיהם של העובדים להפרשות לקרן פנסיה. למשל, צו ההרחבה מ-2011, הקובע מדרגת פנסיה נוספת של 17.5% הפרשה בשנת 2014 (מתוכם 6% לפיצויים ו-6% לתגמולים על חשבון המעסיק ועוד 5.5% לתגמולים על חשבון העובד), וצו ההרחבה משנת 2016, אשר הגדיל את שיעור ההפרשה לביטוח פנסיוני, החל ממשכורת יולי 2016.
סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 עיגן שתי זכויות נוספות, שהפכו את קרן הפנסיה ל"עניינו" של העובד - זכותו של העובד השכיר לבחור את סוג הביטוח הפנסיוני בו יבוטח זכותו לבחור את הגוף הספציפי אליו יופרשו כספי הפנסיה שלו ובו ינוהל הביטוח הפנסיוני שלו.
ואם חשבתם שהעצמאים יצאו פטורים בלא כלום, אז טעיתם - בינואר 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים, על פיו, כל עצמאי חייב להיות מבוטח בביטוח פנסיוני.
השיטה הוותיקה, שיטת הגדרת הזכויות, פעלה בדרך בה העמיתים בקרן פנסיה צברו 2% לשנה עד למקסימום של 70% פנסיה חודשית, ביחס לשכר הממוצע לאורך השנים או לשכר האחרון (תלוי אם המדובר היה בפנסיה מסוג רגיל או בפנסיה תקציבית). רוב כספן של קרנות הפנסיה הוותיקות (כקרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות ומבטחים) הושקע באג"ח ממשלתיות, אשר ריביתן הייתה מובטחת. הקרנות הללו נסגרו להצטרפותם של חברים חדשים בסוף שנת 1994, אבל זה, קרה רק לאחר שהמדינה חילצה אותן מהגירעונות הכבדים שצברו והקימה עבורם רשת בטחון לשינוי ריביות. לפלחים מסוימים בציבור (למשל, משרתי צבא הקבע) הייתה פנסיה תקציבית, בה נוכו אך ורק 2% משכרם, כאשר המדינה לקחה על עצמה את ההתחייבות העתידית הכרוכה בתשלום דמי הפרישה. מעבר לכך, אף עובד שכיר לא נאלץ להתחבט בסוגיות התשואה ודמי הניהול, מאחר ולא הייתה כמעט תחרות והבחירה בקרן פנסיה זו או אחרת הוכתבה על ידי המעסיקים. קרנות הפנסיה הישנות עבדו בשיטת One size fits all, כלומר, מסלול אחד ובודד של קרנות פנסיה שכלל בתוכו גברים, נשים, רווקים, אלמנים או נשואים, צעירים ומבוגרים. לא היה צורך להבין, לדעת, להשוות.
בד בבד עם השתנות הנסיבות הנוגעות לקרנות הפנסיה, עלה הצורך להבין ולהשוות בין הקרנות השונות, ובעיקר, לתכנן את הפרישה. חוסר הוודאות שיצרה קריסתן של קרנות הפנסיה הוותיקות, עורר בצעירים יותר את החשש, כי נתיבי קרנות הפנסיה המוכתבים מלמעלה אינם בהכרח המועדפים או אלה המשרתים בצורה הטובה ביותר את האינטרסים שלהם, ולכן, יש צורך במציאת אפיקי השקעה נוספים או חלופיים, שיהוו רשת ביטחון, במקרה שקרנות הפנסיה לא תספקנה את התשואה המובטחת ולא תספקנה להם את הקצבה החודשית שעתידה לקיים אותם ברמת החיים לה הם רגילים כיום, מפרישתם לגמלאות ועד לסוף חייהם. כך נוצר הצורך בתכנון פרישה, וכתוצאה ממנו, נבנו אנשי המקצוע המתמחים בתחום - יועצי תכנון הפרישה.
תכנון פרישה מסייע לכם לקחת את סך כל הנכסים וההון הקיימים שלכם, בין אם נזילים ובין אם מושקעים, ולחלק אותם בצורה כזו, שהתשואה אשר מופקת (ותופק מהם במהלך השנים) תספיק לכם לכלכלתכם כקצבה חודשית ממועד פרישתכם והלאה. תכנון הפרישה מתייחס לנכסי נדל"ן, פוליסות ביטוח, ובעצם, לכל מה שניתן להפיק ממנו רווח פיננסי כלשהו. כמובן שתכנון פרישה תלוי בנתונים ספציפיים של האדם או המשפחה, בגיל בו מבוצע תכנון הפרישה ובגורמים רבים נוספים, אשר משתנים ממקרה אחד למשנהו. כך שתכנון פרישה טוב, מבוצע לגופו של לקוח ולא כתבנית אחידה לכל הלקוחות.
כיום, המציאות וכל התנאים האחרים בשלים על מנת לספק לכם לאחר הפרישה חיים ברמת החיים אליה אתם רגילים - המגוון הגדול של קרנות הפנסיה, החוקים אשר מעבירים את ההחלטה על קרן הפנסיה הרצויה לכם לידיכם וכן הלאה. אין שום סיבה להמשיך לטמון את הראש בחול ולסמוך על מישהו אחר שידאג לאינטרסים שלכם, כשאתם הם אלה שיכולים להבטיח לעצמכם רמת חיים מעולה לאחר פרישתכם!
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח מקור מידע:
http://www.kolzchut.org.il/he/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%AA_%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99_%D7%9C%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93%D7%99%D7%9D
https://www.themarker.com/labels/vatikim/1.3097399
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח