כולנו רוצים שקט נפשי. כולנו עובדים קשה ורוצים שיהיה לנו ולילדים שלנו אוכל, בגדים ומקום להניח בו את הראש. כולנו מוכנים לעשות הכול בשביל הביטחון והשקט הנפשי שלנו ושל ילדינו ורבים בוחרים בביטוח החיים כאופציה הנכונה ביותר להגיע למצב הזה. ביטוח חיים נועד בדיוק בשביל המטרה הזו, הוא אמור לספק פתרון למקרה בו חלילה נהיה במצב נכות ולא נוכל לעבוד וגרוע מזה, במצב בו נלך לעולמינו לא בדרך טבעית ונשאיר אחרינו בן או בת זוג וילדים שלא יכולים לדאוג לעצמם. ביטוח חיים הוא כזה שמשלמים עליו בכל חודש סכום מסוים ובמקרה בו מפעילים את הביטוח מקבלים את הכסף שסוכם בפוליסה בפעם אחת או כקצבה חודשית. יש כמה סוגים של ביטוחי חיים וצריך להכיר אותם ולאחר מכן נבדוק איך כדאי להשוות ביניהם:

סוגי ביטוחי חיים

• ביטוח ריסק – ביטוח ריסק כשמו כן הוא, ביטוח סיכון. מי שיש לו ילדים קטנים שעדיין לא בגיל בו הם יכולים לצאת לעבוד יכול לחשוש שיום אחד הוא ילך לעולמו והם יישארו בלי כלום. הדבר הנכון ביותר במקרה כזה הוא לעשות ביטוח חיים לסכום שמחשבים, סכום שיכול להחזיק את הילדים עד לבגרותם וליכולת שלהם לצאת ולעבוד ולאפשר להם בינתיים רמת חיים סבירה. ביטוח חיים שהינו ריסק בלבד הוא אינו ביטוח שכולל מרכיב של חיסכון, ואת הכסף מקבלים השארים במקרה של מוות או נכות (בהתאם לפוליסה)
• ביטוח חיסכון – זו פוליסה שאין בה מרכיב של ביטוח או במילים אחרות, אין בה סכום שנקבע שיקבלו השארים במקרה של מוות. זו היא פוליסה בה בכל חודש הסכום שמשולם לחברת הביטוח הולך לחיסכון (פחות דמי הניהול כמובן) והחיסכון הזה הולך ותופח עם השנים ואפשר לקבל אותו בגיל פרישה לפנסיה או במצב בו המבוטח הולך לעולמו, אז משפחתו שהוגדרה בפוליסה מקבלת את כל הסכום. בעבר המבוטח היה יכול למשוך את הכספים שנצברו מתי שהוא רוצה בפעם אחת אך כיום ניתן להפקיד את הכספים במסלול תקציבי בלבד.
• גם וגם – זהו ביטוח שעונה על מצבים שונים – זיקנה, נכות או מוות. הביטוח מורכב הן מחיסכון והן מריסק, מה שאומר שאם המבוטח ירצה למשוך את החיסכון שלו בגלל זיקנה הוא יוכל לעשות את זה ואם הוא ילך לעולמו המוטבים בפוליסה יקבלו את הסכום שנקבע ואת החיסכון שנצבר. זהו הביטוח הפופולארי ביותר מבין ביטוחי החיים מכיוון שהוא עונה על צרכים שונים, הוא מאפשר למבוטח להיות עם שקט נפשי עם הידיעה שבכל מצב הוא או ילדים מכוסים.

כפל ביטוח חיים וביטוח מנהלים

יש לא מעט מקומות עבודה שכחלק מההטבות שלהם לעובדים שלהם הם מציעים להם ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים רק נקרא ככה אך אין לו שום קשר למנהלים, וזהו ביטוח חיים מהסוג השלישי, ביטוח שכולל בתוכו מרכיב של ריסק ומרכיב של חיסכון. הבעיה היא שיש לא מעט אנשים שמבוטחים על ידי מקום העבודה שלהם וגם עשו ביטוח פרטי, והם משלמים פעמיים ולא מודעים לכך ובמקרה הצורך הם יקבלו פעם אחת ולא פעמיים. זו בדיוק הסיבה שכדאי מאוד לבחון את מחירי ביטוח החיים בצורה רצינית ומקצועית כמו גם את שאר הביטוחים שקיימים שגם בהם יכולות להיות כפילויות עם הביטוח המשלים של קופת החולים או עם חברת ביטוח אחרת. יועץ ביטוח שיבחן את התיק הביטוחי יעלה מהר מאוד על העניין ויחסוך ללקוח שלו לא מעט כסף.

השוואת מחירים

תוחלת החיים הולכת ועולה בשל הרפואה שהולכת ומשתפרת, התרופות המתקדמות והטיפולים מאריכי החיים ופועל יוצא מכך הוא הירידה בתעריפים. זו רק סיבה אחת לירידת המחירים והסיבה העיקרית היא פשוט – התחרות. יש תחרות רבה בין חברות הביטוח וכל אחת מנסה כמובן לגייס כמה שיותר לקוחות, ומי שמרוויח מהתחרות הזו הוא הלקוח. הוא זה שעושה את השוואת המחירים והוא זה שיתמקח ובסופו של דבר ישלם פחות.

במה מועילה השוואת המחירים?

השוואת המחירים היא לא הוזלה של הביטוח אלא גם שיפור של התנאים. כך לדוגמא אם יש לכם ביטוח חיים ריסק על סך של 800,000 ₪ ואתם משלמים עליו סכום מסוים, יכול להיות שבאותו הסכום תוכלו לקבל מחברה אחרת ביטוח על סכום של מיליון שקלים. יכול להיות שבסכום שאתם משלמים על הריסק תוכלו בחברה אחרת להוסיף בסכום הזה גם מרכיב של חיסכון, ויש לא מעט אפשרויות שמגלים כשמשווים מחירים. השוואת מחירים תגלה לכם האם אתם משלמים את דמי הניהול המקסימליים סתם ואפשר להוזיל את עלויות הניהול בצורה משמעותית, והאם אתם יכולים להוזיל את התשלום החודשי שלכם. ביטוח חיים הוא ביטוח שמשלמים כל החיים ולכן כל הפרש קטן יכול להתבטא בסכומים גבוהים, סכומים שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף להרבה יותר מזה. אתם יכולים אם כן לעשות השוואת מחירים לבד אך יכולים וזה יהיה אף עדיף לכם, לגייס איש מקצוע מהתחום שיעשה עבורכם את הבדיקה.

למה כדאי להיעזר באיש מקצוע?

אם אתם רוצים לעשות השוואת מחירים איכותית ורצינית בביטוח החיים שלכם כמו גם בביטוחים אחרים, כדאי לכם להפקיד את העבודה בידי יועץ ביטוח שיוכל לסייע לכם. הוא יודע מה קורה בשוק ומה מציעות חברות שונות, הוא יודע אם הכיסויים שלכם הם אלו שדרושים לכם או שלא, הוא יודע האם אפשר להוזיל את עלויות הניהול והוא יודע איך להתמקח בעצמו עם חברות הביטוח. בסופו של דבר, איש מקצוע כזה יכול לחסוך לכם סכומי עתק בטווח של שנים, השירות שלו יעלה לכם אומנם כסף אך הרווח שלכם יהיה גבוה הרבה יותר.

מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח