מתי בפעם האחרונה בדקתם את החיובים שלכם בכרטיס האשראי? כמה פעמים כן בדקתם ואמרתם לעצמכם שאתם חייבים לפנות זמן ולטפל בחיובים שאתם בטוחים שאתם יכולים להוזיל? כמה מאותם חיובים הם חיובים של חברות ביטוח להם אתם משלמים על בסיס חודשי? כנראה שלא מעט מהם... לאדם הממוצע יש ביטוחים שונים, ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות, ביטוח חיים ועוד ביטוחים שונים. ביטוח הוא משהו שנשאר אתנו לשנים ארוכות ולעיתים אף לכל החיים, וכל שקל שאנוח משלמים יכול להיות קריטי, יכול להיות משמעותי לאורך שנים. הוזלה בביטוח גם אם היא קטנה יכולה להית מתורגמת לאלפי שקלים ברבות השנים ואף ליותר מזה.

האם אנחנו צריכים בכלל את הביטוח?

הוזלה בביטוח מתחילה עם בחינה של הצורך בו. יש ביטוחים שיכולים להיות רלוונטיים בתקופות מסוימות בחיים ובתקופות אחרות פחות. כך לדוגמא מי שעושה ביטוח חיים כשהוא הורה לילדים קטנים, עושה זאת בכדי שאם חס וחלילה הוא יהיה נכה או שהוא ילך לעולמו בעודם קטנים ולא יכולים לפרנס את עצמם בעצמם, הם יוכלו להמשיך ולחיות ברמת חיים סבירה. אך מה קורה כשהם מסיימים את הצבא ומתחילים לעבוד? יכול להיות שכבר לא צריך את הביטוח הזה ויכול להיות שיש מספיק כסף בצד עבור המבוטח עצמו ורק עם בדיקה מקצועית הוא יוכל לקבל את ההחלטה הנכונה. כך גם בביטוח אובדן כושר עבודה, בביטוח אובדן כושר עבודה יש מרכיב של סוג העבודה והסיכון בה, ולעיתים בתקופות מסוימות בחיים עובדים בסוג עבודה מסוים שמעלה את הביטוח ולאחר שנים עובדים בסוג עבודה אחר ויכול להיות שהפרמיה החודשית תהיה נמוכה יותר. הבעיה היא שלא מעט אנשים לא בודקים את הדברים, הם מתעצלים להרים טלפון לחברת הביטוח ובעיקר מפחדים שיתחילו להגיד להם כל מיני מושגים ושיפחידו אותם בכל מיני דרכים ובסופו של דבר הם יוסיפו לביטוח ולא יגרעו ממנו. בדיוק בגלל זה צריך איש מקצוע מהתחום, מישהו שיודע מה צריך בדיוק ומה לא צריך ויוכל לייעץ ואף להתנהל מול חברות הביטוח השונות.

כפל ביטוחים

עוד דבר שלא מעט מבוטחים לא יודעים הוא שהם משלמים בשתי פוליסות שונות על אותם הכיסויים. יש דוגמאות רבות לכך והנה כמה מהן. הראשונה היא במידה ויש ביטוח חיים פרטי, ביטוח שהחל כבר לפני כמה שנים והוא ממשיך עד היום, ובמקביל, המבוטח מקבל ממקום העבודה שלו הטבה בדמות ביטוח מנהלים, שכולל הרבה פעמים גם ביטוח חיים. במקרה כזה הוא כבר לא בטוח יצטרך את הביטוח הפרטי וחבל שיבזבז על הביטוח לא מעט כספים. דוגמא נוספת לכפל ביטוחים יכולה להיות הקבלה בין הפוליסה של קופת החולים לבין הפוליסה הפרטית. בעבר קופות החולים היו מציעות פוליסות בסיסיות אך כיום הן ממש כמו חברות שמציעות ביטוחי בריאות. הן מציעות כיסויים למחלות קשות, מציעות כיסויים לניתוחים בחו"ל, תרופות שאינן בסל הבריאות וכדומה. יכול בהחלט להיות מצב בו מרחיבים את הביטוח דרך קופת החולים אך עדיין משלמים על אותם כיסויים בפוליסה הפרטית. למה לעשות את זה? למה לשלם פעמיים על אותם כיסויים? עם בדיקה מקצועית של הפוליסות השונות הקיימות אפשר להגיע למסקנות חשובות ולחסוך לא מעט כסף, סכומים שיכולים להיות נמוכים יחסית אך סכומים שכשהם נפרשים על פני שנים הם סכומים משמעותיים.

מתחילים עם הר ביטוח

הר ביטוח הוא אתר מטעם משרד האוצר, אתר שמרכז את כל (כמעט) הביטוחים הקיימים, אם אין להם מרכיב פנסיוני. זהו אתר שנועד לציבור, נועד לסייע לו לעשות סדר בביטוחים שלו ולהצליח לעשות הוזלה בביטוח שלהם. האתר פשוט לתפעול וכל מה שצריך הוא להכניס בו פרטים אישיים, ומקבלים דו"ח מחברות הביטוח על הפוליסות השונות. כל חברות הביטוח חייבות לעדכן בו והן מעדכנות את המידע שאצלן אחת לתקופה קצרה (בדרך כלל חודש) וזה המקום לדעת כל מה שרוצים על הביטוחים השונים – אילו ביטוחים קיימים אצל הלקוח, מהם הכיסויים של כל פוליסה ופוליסה, מהם דמי הניהול של הפוליסות הללו וכל מה שנוגע אליהן. אפשר גם לתת לאיש מקצוע מהתחום להיכנס לאתר ולהיחשף למידע בכדי שניתן יהיה לטפל בפוליסות השונות, לבטל את מה שצריך לבטל, לוודא איפה יש כפילויות ולעשות השוואת מחירים לאחר מכן. בסופו של דבר העלות החודשית תוזל וזו הרי כל המטרה.

להיעזר ביועץ ביטוח

אתם יכולים כמובן לעשות את זה לבד, להיכנס ולבדוק מהם הביטוחים שלכם וממה הם מורכבים, כמה אתם משלמים והאם יש לכם כפל ביטוחים ובעיקר, איך להוזיל את עלויות הביטוח. אך כפי שציינו ביטוחים הם בדרך כלל לכל החיים, וחבל לפספס הזדמנות לעשות סדר בביטוחים ובעיקר להוזיל אותם מעכשיו והלאה. יועץ ביטוח הוא מי שמומחה לכך, מי שמכיר את כל המרכיבים שקיימים בפוליסות השונות. הוא יוכל לייעץ לכם מה אתם צריכים ומה לא, הוא יכול לבדוק על מה אתם משלמים פעמיים ועל מה לא (ועל מה שאתם משלמים פעמיים לא תקבלו כפול במקרה של הפעלת הביטוח) ולעשות השוואת מחירים. בסופו של דבר הוא יוציא לכם דו"ח מסודר ויסביר לכם בפשטות מה עליכם לעשות לדעתו. אתם אלו כמובן שיקבלו את ההחלטה אך ייעוץ שלו יכול להיות קריטי עבורכם. נכון, הוא לא עובד בחינם והוא לוקח כסף על השירות שלו, אך אתם צריכים לזכור שזה כסף שיחזור אליכם ועם ריבית גבוהה. לא משנה כמה תשלמו לו, הייעוץ שלו יהיה שווה עבורכם זהב מכיוון שהוא יחסוך לכם המון כסף לטווח הרחוק מה שבטוח ישתלם לכם.

מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח