ההבדלים בין בני שני המינים מעסיקים אותנו לאורך כל חיינו. לעיתים, הם מהווים תוספת מעניינת לחיים (כי מי היה רוצה לבלות את חייו עם מישהו שהוא בבואה מדויקת שלו, רק בן/בת המגדר השני?), אבל לפעמים, צפים ועולים הפערים הללו במקומות שהם המקום האחרון בו ציפית למצוא אותם. דוגמה מפתיעה לכך היא היציאה לפנסיה. אמנם, אנחנו מודעים לכך כי ההבדל הראשון והמהותי מכולם הוא גיל הפרישה (62 לנשים ו-67 לגברים), אולם מעבר לקריטריון זה, נדמה, כי אין סיבות מיוחדות לכך כי יציאה לפנסיה תהיה שונה כל כך בין נשים לגברים, במיוחד במקרים בהם מדובר בבני זוג החיים יחד באותו הבית (כלומר, חולקים ביניהם מודעות משותפת לצורך בקרן פנסיה ובחסכון לעת הזקנה). אם כן, ממה נובעים הפערים התהומיים בין יכולת החיסכון לפנסיה של נשים לבין זו של הגברים?
נתמקד בשני רבדים - הרובד הנובע מתחושת הבטן שלנו כאנשי מקצוע בתחום ומהרושם בשטח, ומנגד, במחקרים אשר, לעיתים, עשויים לצייר תמונה שונה במקצת מהמצב בשטח, כמו שמכירים אותו אנשי המקצוע. נתחיל בתיאוריה ובמחקר. בפרק "השפעת הטיפול בילדים על היקף החיסכון לפנסיה של נשים בישראל" ששובץ במחקר שהתפרסם בשנת 2010 ושמו "אתגרים חדשים בתחום הביטחון הסוציאלי", מאובחנים ההבדלים בין פנסיית הנשים לזו של הגברים כתוצאה משלושה מקורות: אפקט ההכנסה - הנובע מרמת הכנסתן הנמוכה יותר של נשים, יחסית לגברים, לאורך כל שנות עבודתן, אפקט הצבירה - משך צבירה קצר יותר, בשל פרישה לגמלאות בגיל צעיר יותר, ואפקט הילדים - הקטנת סך השנים בהן נצברת קרן הפנסיה בשל ניתוק משוק העבודה בשנים בהן הנשים הן ההורה העיקרי בגידול הילדים הקטנים. על פי המחקר, השילוב בין שלושה קריטריונים אלה הוא הגורם לכך כי יכולתן של נשים לחסוך לפנסיה הינה בעייתית יותר מזו של הגברים שאיתן.
נכון לכיום, גיל הפרישה של הגבר הישראלי עומד על 67 ואילו גיל הפרישה המקסימלי לנשים הוא 62. לכאורה, לאותן חמש שנות עבודה אשר מבדילות בין גברים ונשים היוצאים לגמלאות ישנה השפעה מסוימת על הסכומים אותם הם מסוגלים לצבור. אולם, ההבדל בגילאי הפרישה איננו נעצר שם, מאחר וקיים גם הבדל משמעותי בתוחלת החיים שבין גברים לנשים. בעוד תוחלת החיים של הגבר הישראלי הממוצע עומדת על 80.2 שנים (קרי - 13.2 שנים לאחר פרישתו בגיל 67 לפנסיה), תוחלת החיים של הנשים הישראליות עומדת על 84 (22 שנים לאחר פרישתן). כלומר, סכום כספי קרן הפנסיה הנצברים צריכים להספיק להן לזמן רב יותר.
פרוגרסיבי ככל שיהיה עולמנו, עדיין, מהלך הדברים התקין הוא כי גם במדינות המתקדמות ביותר וגם במשפחות בהן ישנם שני הורים, הנשים הן עדיין אלו אשר נושאות בעיקר האחריות לגידול הילדים. מחויבותן של נשים כלפי משפחתן וילדיהן נחשבת לאחד מהגורמים אשר מגבילים את יכולתן של הנשים להיות מעורבות יותר בכלכלה, והיא זו הגוזרת עליהן את קצבת הפנסיה הנמוכה יותר. כל יציאה שלהן משוק העבודה לרגל הלידה ולצורך הטיפול בילדים משפיעה על יכולתן לפתח קריירה, מצמצמת את אפשרויות הקידום שבפניהן ומנמיכה את תקרת השכר אליה הן עשויות להגיע (שכר מורכב, בין השאר מהתמחות ומוותק). בנוסף לכך, כל יציאה כזו מפסיקה את ההפרשות לקרן הפנסיה, כך שבשורה התחתונה, גם הסכום שמצטבר נמוך באופן ניכר מזה של הקולגות שלהן, הגברים.
יש לכך סיבות לא מעטות, ואת חלקן כבר הזכרנו קודם, אבל, בסיכומו של דבר - נשים מרוויחות, בממוצע, כ-33% פחות מגברים. אם קשה לכם להאמין תוכלו לבדוק את פרסומי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2016. כך שאם השכר שלהן נמוך יותר, ההפרשה החודשית לקרנות הפנסיה שלהן, אף היא, נמוכה יותר, וכאן, שוב, נקודה נוספת לפנסיה הגברית.
אמנם, לנו בישראל, אין גוף מסודר הדומה ל-Vanguard אשר מבצע מחקרי שוק על נשים וגברים ואפיקי החיסכון המועדפים עליהם, ולכן, אין מצויים בידינו הנתונים המדויקים. אבל, ניתן לומר, כי כל מי שעוסק בביטוח, יכול להעיד, כי מאז כניסתם לתוקף של החוקים המחייבים שכירים ועצמאים בהפרשה לקרן הפנסיה, עלתה המודעות לצורך בקרן פנסיה מסודרת באופן ניכר. עוד נקודת אור באפלה - לתחושתנו, הגיל הממוצע בו מתחילות נשים (וגם גברים) להיכנס לתהליך, שבסופו של דבר עתיד לבנות להן חיסכון שיאפשר להם לשמור על רמת החיים לה הן רגילות גם לאחר הפרישה, יורד בהתמדה. החשיפה למידע, החיוב בחוק, ובעיקר, החשיפה היומית לסיפור עוני מזעזעים של קשישים שנאלצים לבחור בין רכישת תרופותיהם לבין תשלום חשבונותיהם, פועלים את פועלם וגורמים לכך, כי היום, הרבה יותר מבעבר, נשים הופכות למודעות הרבה יותר לצורך בקרן פנסיה מהימנה ומשמעותית.
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח